Актуальная на июль 2025 г. информация о сохранении ипотеки в банкротстве
В настоящее время жилье, являющееся единственным для должника и членов его семьи, которое находится в ипотеке, сохраняется в банкротстве путем заключения с ипотечным банком отдельного мирового соглашения (локального плана реструктуризации) на основании статьи 213.10-1. Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», Определения ВС РФ от 27.04.2023 г. по делу №41-73644/2020, а также Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС РФ от 18.06.2025 г.
Что означает сохранение ипотеки в банкротстве?
Это означает, что если у Вас помимо ипотеки есть непосильные долги по обычным потребительским кредитам или займам, то Вы можете ипотечный кредит продолжить платить без просрочек, а иные долги (кредиты, займы) списать при наличии сложной жизненной ситуации, и если
банкротство Вам подходит.
* По закону решение об освобождении Вас от обязательств перед кредиторами принимает Арбитражный суд. Юристы «БЕЛИКОВ» на бесплатной консультации оценивают и озвучивают перспективы Вашего дела.
Ипотечное жилье сохраняется в банкротстве во всех случаях?
Судебной практикой за несколько лет выработаны критерии, при которых ипотека сохраняется.
Условия следующие:- отсутствие просрочек по ипотеке как до процедуры банкротства, так и после начала процедуры банкротства;
- наличие третьего лица, которое имеет официальный источник дохода, позволяющий обеспечивать платежи по ипотеке с учетом семейного и финансового положения третьего лица (наличие детей, обязательства по кредитам, аренде и т.п.);
- ипотечное жилье является единственным для должника и членов его семьи;
- в ипотечном банке имеется только ипотечный кредит и нет иных обязательств по потребительским кредитам/картам именно в этом ипотечном банке (это дополнительная рекомендация от компании БЕЛИКОВ).
Какие нюансы сохранения ипотеки в банкротстве могут быть?
В общем ипотека сохраняется на тех же условиях, что и были раньше.
Однако, могут возникнуть следующие нюансы:
- возможно увеличение ставки по ипотечному кредиту (например, в связи с тем, что ранее были нарушены условия ипотечного договора об оплате обязательной страховки);
- возможно банк потребует дополнительно оплатить обязательную страховку по ипотеке (если это предусмотрено в Вашем ипотечном договоре).
То есть, в связи с перезаключением отдельного мирового соглашение в банкротстве, ипотечный банк может посмотреть не были ли нарушены Вами условия по оплате обязательной страховки или иные условия ипотечного договора.
Нужно обязательно изучать ипотечный договор перед банкротством.Есть ли альтернативы сохранения ипотеки до банкротства?
Да. - Можно до начала процедуры банкротства попробовать выйти Вам из заёмщиков/созаемщиков по ипотеке. Единственный момент, в зависимости от ипотечного банка, из-за этого могут быть изменены условия ипотеки, процентная ставка и страховка. Нужно индивидуально смотреть.
- Еще как вариант, если остаток ипотечного кредита небольшой, например, 100 000 р. или 200 000 р., в такой ситуации можно просто погасить ипотеку (при наличии возможности) и идти в банкротство без ипотеки.
Какие гарантии сохранения ипотеки? Может ли ипотечный банк отказаться заключать отдельное мировое соглашение (локальный план реструктуризации) по ипотеке?
Должны быть очень весомые основания для отказа ипотечного банка от подписания отдельного мирового соглашения, например, наличие просрочек по ипотеке, отсутствие платежеспособного третьего лица, наличие второго жилья в собственности. То есть отказ должен быть обоснованным.
Просто так ипотечный банк отказаться от заключения мирового соглашения по ипотеке не может. Арбитражный суд в таком случае утвердит мировое соглашение по ипотеке без согласия банка, т.к. никто не позволит лишить людей единственного жилья без законных оснований и нарушить конституционные принципы сохранности единственного жилья.
Гарантии сохранения ипотеки выработаны только действующей судебной практикой. Если все условия соблюдены, то арбитражный суд на практике утверждает отдельное мировое соглашение.
Итог
Компания БЕЛИКОВ выработала свою судебную практику в Липецке по вопросу сохранения ипотечного жилья, а также по всей России в целом сложилась определенная практика, поддерживаемая Верховным Судом РФ.
Мы учитываем все нюансы и понимаем как обеспечить сохранность ипотечного жилья в рамках действующего законодательства и судебной практики.
Обращайтесь, будем рады помочь!
