Липецк, ул. Студёновская, д. 5
Липецк, пр. Победы, д. 65А
Липецк, ул. Свиридова, д. 8
| ПН-ПТ | с 9:00 до 18:00 |
| СБ | с 10:00 до 14:00 |
| ВС | выходной |
Сохранение ипотечного жилья в банкротстве сегодня действительно возможно, но не в любой ситуации и не по старым шаблонным схемам. В 2024 году в Закон № 127-ФЗ была введена ст. 213.10-1, которая позволяет заключать отдельное мировое соглашение между гражданином и ипотечным кредитором по единственному жилью.
Правовая основа сохранения ипотеки в банкротстве это ст. 213.10-1 Федерального закона № 127-ФЗ. По этой норме гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения, вправе заключить отдельное мировое соглашение, если это жилье является для должника и его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением.
Это означает, что при наличии непосильных долгов по обычным кредитам, займам или картам должник может попытаться списать такие долги в процедуре банкротства, а ипотечное обязательство вывести из конкурсной массы и продолжить исполнять на специальных условиях, которые будут закреплены в отдельном мировом соглашении.
При этом важно понимать: вопрос об освобождении от остальных долгов в любом случае решает арбитражный суд, а вопрос о сохранении ипотечного жилья требует отдельной правовой оценки по ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ.
Нет. Само по себе наличие ипотеки и статус единственного жилья еще не означают автоматическое сохранение квартиры или дома. По общему правилу на ипотечное жилье может быть обращено взыскание, поскольку иммунитет единственного жилья по ст. 446 ГПК РФ на заложенное жилье не распространяется.
Именно поэтому сохранение ипотеки в банкротстве не работает как автоматическая гарантия. Для этого нужен специальный механизм, предусмотренный законом, и соблюдение условий для его применения.
На практике ключевое значение обычно имеют следующие обстоятельства:
Если на момент заключения отдельного мирового соглашения уже имеется просрочка по ипотеке, это не блокирует механизм автоматически, но по п. 5 ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ соглашение должно содержать условия о порядке и сроках устранения такой просрочки.
Это один из ключевых моментов. Верховный Суд РФ в обзоре судебной практики по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025 указал, что отдельное мировое соглашение должно содержать условие об источнике погашения задолженности. На практике это часто означает участие третьего лица, которое готово исполнять ипотечное обязательство, либо использование доходов, на которые не может быть обращено взыскание.
Именно поэтому старый подход вида «ипотеку просто оставят, а дальше как-нибудь будете платить» уже не работает. Источник исполнения должен быть юридически и фактически понятным.
Да, потому что ипотечный кредитор является стороной отдельного мирового соглашения. По п. 1 и 2 ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ соглашение заключается между гражданином и кредитором, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения.
При этом важная особенность этой статьи в другом: для заключения такого соглашения не требуется согласие иных кредиторов гражданина, за исключением ипотечного кредитора. Если есть последующая ипотека, в соглашении должны участвовать все такие кредиторы, включенные в реестр.
По п. 4 ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ со дня утверждения отдельного мирового соглашения арбитражным судом на жилое помещение и земельный участок под ним не обращается взыскание в ходе процедур банкротства, эти объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации, а требования ипотечного кредитора исключаются из реестра и не удовлетворяются в рамках обычной конкурсной процедуры.
Одновременно ипотека не прекращается, а обязательство по ипотечному кредиту продолжает исполняться на первоначальных условиях, если иное не вытекает из самого соглашения и условий ипотечного договора.
Именно поэтому перед банкротством ипотечный договор и вся связанная с ним кредитная нагрузка должны анализироваться отдельно, а не по общему шаблону.
Да, но здесь тоже нет универсальной схемы. В отдельных случаях действительно рассматривают возможность изменения состава заемщиков или созаемщиков, а иногда при небольшом остатке долга по ипотеке экономически разумнее полностью закрыть ипотечный кредит до банкротства. Но такие действия нужно оценивать заранее, потому что они могут менять условия кредита и создавать дополнительные вопросы по добросовестности и последствиям сделки.
Именно поэтому любую альтернативу по ипотеке лучше просчитывать до подачи заявления о банкротстве, а не уже после запуска процедуры.
С 3 апреля 2026 года действует ст. 213.27-1 Закона № 127-ФЗ. Она регулирует распределение денег, вырученных от продажи единственного ипотечного жилья. По общему правилу после покрытия специальных расходов 80% направляется ипотечному кредитору, 10% может пойти на требования кредиторов первой и второй очереди при недостаточности иного имущества, а еще 10%, но не более суммы первоначального взноса и уже внесенных ипотечных платежей, передается должнику. Оставшиеся суммы распределяются дальше по правилам закона.
Это означает, что даже в сценарии продажи ипотечного жилья режим распределения денег теперь урегулирован точнее, чем раньше.
Разберем ваш ипотечный договор, состав заемщиков, наличие просрочки, статус жилья, структуру долгов и перспективу применения ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ. Объясним, насколько реальна стратегия сохранения жилья и какие условия для этого нужно соблюсти.
Сохранение ипотеки в банкротстве сегодня реально возможно, но только при грамотной правовой конструкции и при соблюдении условий, которые прямо вытекают из ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ и судебной практики Верховного Суда РФ. Это не автоматическая гарантия и не вопрос одной фразы «ипотеку оставят». Здесь нужен анализ договора, просрочки, состава семьи, источника платежей и общей стратегии дела.
Если вам нужна консультация по вопросу банкротства и сохранения ипотечного жилья, позвоните по телефону 8 (4742) 39-01-29 или приезжайте в офис лично. У компании «БЕЛИКОВ» 3 офиса в Липецке, консультация бесплатная. Посмотреть адреса офисов.
Да, в ряде случаев это возможно. Правовая основа здесь это ст. 213.10-1 Федерального закона № 127-ФЗ, которая позволяет заключить отдельное мировое соглашение между гражданином и ипотечным кредитором по единственному жилью. Но автоматической гарантии сохранения ипотеки закон не дает.
Нет. Сам по себе статус единственного жилья еще не означает автоматического сохранения ипотечной квартиры или дома. По общему правилу иммунитет единственного жилья по ст. 446 ГПК РФ на заложенное жилье не распространяется, поэтому для сохранения ипотеки нужен специальный механизм, предусмотренный законом.
Да. По п. 1 и 2 ст. 213.10-1 Федерального закона № 127-ФЗ отдельное мировое соглашение заключается между гражданином и кредитором, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения. Без участия ипотечного кредитора такой механизм не применяется.
Обычно ключевое значение имеют несколько обстоятельств: жилье должно быть единственным пригодным для постоянного проживания, должен быть понятный источник дальнейшего исполнения ипотечного обязательства, а само мировое соглашение должно содержать условия, позволяющие банку получать исполнение вне конкурсной массы.
Да, сама по себе просрочка не блокирует механизм автоматически. Но по п. 5 ст. 213.10-1 Федерального закона № 127-ФЗ отдельное мировое соглашение в таком случае должно содержать условия о порядке и сроках устранения просрочки по ипотеке.
Потому что сохранение ипотеки не работает по схеме «дальше как-нибудь будем платить». В статье отдельно указано, что источник исполнения должен быть понятным и реальным. На практике это может быть участие третьего лица, которое готово исполнять обязательство, либо доходы, на которые не может быть обращено взыскание.
По п. 4 ст. 213.10-1 Федерального закона № 127-ФЗ после утверждения отдельного мирового соглашения арбитражным судом на ипотечное жилье и земельный участок под ним не обращается взыскание в ходе процедур банкротства, эти объекты не включаются в имущество, подлежащее реализации, а требования ипотечного кредитора исключаются из реестра и не удовлетворяются в обычной конкурсной процедуре.
С 3 апреля 2026 года действует ст. 213.27-1 Федерального закона № 127-ФЗ, которая регулирует распределение денег от продажи единственного ипотечного жилья. По общему правилу после покрытия специальных расходов 80% направляется ипотечному кредитору, 10% может пойти на требования кредиторов первой и второй очереди при недостаточности иного имущества, а еще 10%, но не более суммы первоначального взноса и уже внесенных ипотечных платежей, передается должнику.
